,allowExpansion)
Evoluzione dei processi del credito: soluzioni innovative per ottimizzare i processi di finanziamento
In un mercato del credito sempre più competitivo, le aziende devono puntare alla riduzione dei costi e delle tempistiche di erogazione (time-to-cash) mantenendo al contempo un corretto presidio del rischio. Reply lavora a fianco dei propri clienti su soluzioni end-to-end innovative per supportare la progettazione di processi semplificati di onboarding ed erogazione del credito.
#LendingRevolution
#CreditMarket
#DataAnalytics
Una panoramica di mercato
Dato l’impatto economico particolarmente rilevante, il segmento delle PMI è estremamente importante; gli istituti finanziari dovrebbero quindi attrezzarsi per rispondere in maniera ottimale alle esigenze essenziali delle PMI, come il finanziamento. Nonostante ricevere e prestare fondi sia cruciale per aziende e istituti di credito, continua a persistere un divario tra domanda e offerta, dovuto a diversi fattori.
Costi elevati
Diverse PMI lamentano tassi di interesse troppo elevati, aumentati ulteriormente negli ultimi anni. Secondo il rapporto SAFE, nel 2021, l'8% delle PMI ha affermato che tassi di interesse/commissioni sono troppo alti e il 20% delle PMI ha subito un innalzamento dei tassi da parte delle banche.
Requisiti stringenti da parte degli istituti di credito
Spesso le garanzie/clausole richieste dagli istituti di credito rappresentano barriere importanti per molte PMI: le PMI infatti, date le modeste dimensioni, non sempre dispongono di proprietà sufficienti da dare in garanzia, inoltre possono risultare poco inclini a sottoscrivere clausole/covenants che consentano alle banche di influenzare le decisioni aziendali.
Processi di finanziamento obsoleti
I processi impiegati da molti istituti finanziari sono spesso ancora caratterizzati da sistemi di valutazione del credito obsoleti, da burocrazia/attività amministrative «time consuming» e a basso valore aggiunto e dalla mancanza di personale qualificato in grado di guidare le PMI verso i prodotti/servizi più adatti alle loro esigenze.
Nuove proposte di credito
Non soddisfatte dall'offerta di credito tradizionale, molte PMI hanno iniziato a guardare a soluzioni alternative, chiedendo condizioni migliori, maggiore flessibilità, tempi di risposta più rapidi e processi completamente digitalizzati. Negli ultimi anni un numero rilevante di nuovi player si è affacciato sul mercato, facendo leva su tecnologie all'avanguardia, modelli operativi/distributivi innovativi e leggeri e su contesto meno regolamentato. Per stare al passo con questa rivoluzione in corso nel mondo del credito, gli incumbents dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di rivedere i propri processi, passando da modelli tradizionali a modelli più innovativi.
Modello tradizionale
Maggiore supporto al cliente
Negoziazione dei prezzi
Processo asincrono
Costi potenzialmente più elevati
Necessità di incontrare il cliente più volte
Tempi di approvazione/erogazione maggiori
Modello avanzato
Riduzione dei tempi di approvazione/erogazione
Possibilità di sottoscrizione H24
Processo sincrono
Firma digitale
Digitalizzazione dei documenti
Processi semplificati/ottimizzati
L'approccio Reply
Reply mira a strutturare soluzioni innovative end-to-end per supportare la progettazione di processi semplificati di onboarding ed erogazione del credito. Le nostre competenze coprono tutti gli elementi costitutivi di questi processi: dalla gestione dei dati alla progettazione di applicazioni, sistemi di calcolo e motori decisionali, sia dal punto di vista funzionale che tecnologico.
Gestione dei dati
La gestione dei dati è importante per garantire la qualità delle informazioni utilizzate nelle valutazioni del credito. In questo contesto, la sfida consiste nell'identificare i dati necessari, selezionare i data provider e definire le relazioni tra i dati per consentire una precisa implementazione del modello.
Sistemi di calcolo
I sistemi di calcolo interni che utilizzano data analytics avanzati, machine learning e analisi statistica possono dare alle istituzioni finanziarie un vantaggio nella definizione del rischio di credito dei diversi clienti. Gli output includono il rating, l'indice di frode, il modello di reddito, il pricing e il punteggio ESG, utilizzati per determinare il risultato della proposta di prestito.
Motori decisionali
I motori decisionali per il credito determinano se una proposta di prestito debba essere accettata o rifiutata implementando regole e strategie fondate su criteri specifici. Essi svolgono un ruolo centrale nel processo di erogazione del credito definendone il workflow di processo e garantendo la conformità alla loan policy aziendale.
Il layer tecnologico
Per soddisfare rapidamente le nuove esigenze di business, le piattaforme di prestito digitale devono essere sempre più flessibili e agili, puntando su un'architettura scalabile, modulare e disaccoppiata. La scelta tra una soluzione "native", "cross-platform" o "ibrida" per il front-end delle applicazioni bancarie è la prima sfida da considerare. Quindi, è necessario introdurre degli orchestratori: uno in grado di gestire tutti gli aspetti legati alla UX, definendo il flow di navigazione e un altro per gestire il processo dal punto di vista di business. Infine, per quanto riguarda il core banking, le banche possono optare per una soluzione "cloud-based" o "on-premise": la strategia dipenderà dalle dimensioni della banca e dalla complessità delle operazioni e dei sistemi IT attualmente in essere.
)
